Így spórolhat milliókat a lakásvásárlásnál
Bár az emberek egyre tudatosabban vesznek fel lakáshitelt, továbbra is kevesen élnek az állami támogatások lehetőségével, pedig egy hétköznapi esetben is el lehet érni velük 5 millió forint megtakarítást. Az OTP Bank szakértője olyan kombinált megoldást javasol, amit minden hitelfelvevőnek érdemes megfontolnia.
- október 14. A kedvező hitelt megtalálni nem egyszerű. Manapság már a pénzintézetek többségénél elérhető olyan megoldás, ami első ránézésre ideálisnak tűnik. Érdemes azonban alaposabban utánajárni a lehetőségeknek – hívja fel a figyelmet Kormos Zoltán, az OTP Bank Lakáshitelek Főosztályának igazgatója. Állami támogatások bevonásával ugyanis számos esetben jelentősen csökkenthető a visszafizetendő összeg.
A népszerű Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) mellé érdemes a hitelhez Lakástakarékot (LTP) is nyitni. A rendszeresen befizetett megtakarítás után ugyanis az állam évente 30 százalékos támogatást nyújt. Érdemes továbbá kamattámogatott hitelt választani, és mellette igénybe venni az – egyelőre kevesek által kihasznált – adómentes Lakáshitel cafeteria juttatást is.
Miközben legtöbben a számlavezető bankjuknál érdeklődnek a hitelek felől, érdemes arra is figyelmet fordítani, hogy olyan helyen vegyük fel azt, ahol a hitelhez igénybe vehető a fent említett számos kedvezmény is – mondja OTP Bank igazgatója.
Nézzünk egy konkrét példát:
Szeretnénk vásárolni egy vidéki nagyvárosban egy 14 400 000 forintos, 89 négyzetméteres, alacsony, „C” energetikai besorolású, 3 szobás, belvárosi ingatlant. Ehhez van 3 100 000 forint spórolt pénzünk (nevezzük önerőnek).
A könnyebb számolás kedvéért feltételezzünk egy évi 6 százalékos kamatú és 20 éves futamidejű hitelt.
Ha van két gyerekünk, igénybe vehetünk 1 300 000 forint Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK) is. Így 10 000 000 forint hitelt kell felvenni (vételár – önerő – CSOK).
Érdemes kamattámogatott hitelt igényelni (a futamidő első 5 évében az elérhető kedvezmény összege 287 827 forint).
E mellett célszerű két, 10 éves futamidejű Lakástakarékot (LTP) kötni. Az állami támogatás mértéke a két LTP-re összesen: 1 440 000 forint. Lakástakarékot egyébként bármikor indíthatunk, akár a hitel felvétele utáni években is.
Munkaadónktól pedig igényeljük a Lakáshitel cafeteriát, amivel 2 kereső és fejenként évi bruttó 300 000 forintos cafeteria keret esetén 10 év alatt 1 578 482 forint adóelőnyt tudunk elérni. Az így felszabaduló pénzt pedig arra költhetjük, amire akarjuk. Például a két Lakástakarék befizetés harmada is könnyedén finanszírozható belőle.
Összesen tehát – a fenti, hétköznapi példát alapul véve – 4 606 309 forint támogatást tudunk igénybe venni.
A támogatások segítségével húsz helyett tíz év alatt visszafizethetjük a hitelünket!
Ezt annak köszönhetjük, hogy a 10. év végére a tartozásunk pont olyan mértékűre csökken, mint a két lejáró LTP-ből kifizetésre kerülő megtakarítási és támogatási összeg (szumma 6 400 678 forint), vagyis ezeket a hitel végtörlesztésére fordítva ki is fizethetjük a kölcsönt.
A fenti kondíciók mellett a havi kiadások a következőképpen alakulnak: Egy átlagos ügyfél törlesztő részlete esetünkben 71 643 Forint, amihez hozzá jön még a két LTP havi összege (összesen 40 300 forint), amit csökkent a lakáshitel cafeteriából nyert havi 13 154 adómegtakarítás. Ez havi 98 789 forint, ami első hallásra nem tűnik kevésnek, de ne felejtsük el, hogy 20 év helyett 10 év alatt visszafizetjük a tartozásunkat és miénk a tehermentes ingatlan. A tíz év lejártát követően pedig ismét szabadon felhasználhatjuk az addig törlesztésre és előtakarékoskodásra fordított összeget.
Ha nem vesszük igénybe ezeket a támogatási lehetőségeket, akkor a hitelt 20 évig kell fizetnünk, és értelemszerűen az összesen kifizetett kamat jelentősen nagyobb lesz.
„Érdemes tehát elgondolkozni azon, hogy élünk-e ezekkel a támogatási eszközökkel, és hogy olyan hitelintézetet válasszunk, ahol mindez egy helyen elintézhető. Az OTP ADLAK szolgáltatás igénybevételével pedig a lakáshitel cafeteria támogatással kapcsolatos valamennyi plusz feladatot és kockázatot átvállalja a bank, amivel rengeteg időt és energiát spórol meg mind a munkáltatónak, mind pedig a munkavállalónak” – tette hozzá Kormos Zoltán.
